Enyém, övé, miénk A hitel és a lízingkonstrukció – előnyök és hátrányok

Míg korábban általában hitelre vásároltunk autót, mostantól már akár lízingelhetjük is az új gépkocsinkat. Sokan tartanak ettől, mégis, ha megvizsgáljuk a kérdést, hamar rájöhetünk: sok esetben lízingelni biztonságosabb, költséghatékonyabb és épp ezért érdemesebb is.

Az ügyfelek a mai napig inkább az autóhitel hívei, és a lízingre ferde szemmel néznek. Ennek oka egyetlen egy dolog, amely egyben a kétféle konstrukció közti alapvető különbség is: a tulajdonjog. A hitelnél pénzt kapunk a finanszírozótól, amiből megvesszük az autónkat, majd meghatározott időn keresztül visszatörlesztjük a kölcsönt. Ebben az esetben a gépkocsi tulajdonjoga az ügyfelet illeti meg. Ugyanakkor a finanszírozónak – elvégre mégiscsak övé a legnagyobb kockázat – opciós joga van az autóra, és a törzskönyv is nála marad a futamidő végéig. Vagyis az ügyfél a hitelkonstrukciónál sem tud maradéktalanul élni a tulajdonosi jogával, egészen addig, amíg vissza nem fizette az autóra felvett kölcsönt a finanszírozónak. A lízing – ami se nem bérlés, se nem hitel, hanem inkább a kettő fúziójának tekinthető – esetében sokkal egyértelműbb a helyzet. A finanszírozó megveszi az autót abból a célból, hogy azt az ügyfélnek adja használatra, a tulajdonjog viszont őt illeti meg a futamidő végéig, a tartozás kiegyenlítéséig. Ekkor kapja meg az ügyfél az autó papírjait, és válik a gépkocsi teljes jogú tulajdonosává.

A finanszírozónak biztonságosabb a lízing, mert ő az autó tulajdonosa. Ezért, ha az ügyfél olyan bajba kerül, ami végrehajtást vagy felszámolást von maga után, az autót nem tudják elvenni tőle, hisz nem az övé. Hitelnél viszont azt is viszik. Végeredményben az ügyfélnek is jobb a lízing, mert az autója, amit használ, és ami majd az övé lesz, érintetlen marad. Vagyis eszköz szempontból kevésbé kockázatos konstrukció a lízing.

Fentiekből következik, hogy a finanszírozó inkább a lízing, semmint a hitel híve. Manapság ez a leginkább preferált termék, és ez számtalan előnyt jelent, melyek természetesen már az ajánlatokban is megjelennek. Az például azonnal kiderül, hogy a lízing – szemben azzal, ami terjed róla – nem drágább, mint a hitel. Az ügyfélnek nem kell többet fizetnie, sőt, a lízing sok esetben olcsóbb és kedvezőbb tud lenni a hitelnél. Először is alacsony kamat mellett kerül meghirdetésre. A hitelnél, mivel nagyobb kockázattal jár, magasabb önrész szükséges a konstrukció beindításához, mint a lízingnél. Forintos konstrukcióban lízing esetén 20, míg hitelnél 25%-os a minimális önrész, euró alapú finanszírozásnál 30 és 35%, svájci frank alapúnál 40 és 45%.

Ki hogyan vesz autót - hitelre vagy lízingeli - attól függ, mit választ a leendő ügyfél, és hogy mit engednek meg a lehetőségei. Dönthet erről a kötelező hitelképesség-vizsgálat is, ami eredményezheti azt is, hogy a finanszírozó kevésbé tartja kockázatosnak a lízinget a hitelnél. Elsőre lehet, hogy emiatt az ügyfél rosszul érzi majd magát, de ez gyorsan meg fog változni: a lízinggel sokkal jobban járunk – tulajdonjog ide vagy oda. Manapság ez az ideális konstrukció, például forintos alapon, maradványértékkel.

Elrejt